Saturs
Aizdevuma programmas ar mājokļa ķīlu 2022. gadā ir diezgan izplatītas un pieejamas gandrīz katrā bankā. To būtība ir tāda, ka kredītiestāde izsniedz klientam naudu un pieņem viņa īpašumu kā ķīlu, līdz viņš pilnībā atmaksā parādu. Tajā pašā laikā mājā var dzīvot, taču to nav iespējams pārdot vai samainīt, kamēr banka nenoņems slogu. Stāstām, kā ieķīlāt māju un noformēt darījumu soli pa solim – no procedūras niansēm līdz naudas saņemšanai.
Galvenie punkti par mājokļa ieķīlāšanu
| Mājas prasības | Koka māja ne vecāka par 37 gadiem, no citiem materiāliem – nav izvirzītas prasības būvniecības gadam; nodiluma pakāpe – līdz 40-50%; stabils pamats; ieeja visu gadu; pamata sakaru pieejamība |
| Cik ilgi process ilgst | Tas ir atkarīgs no bankas, vidēji no 1 līdz 3 nedēļām |
| Vai banka pieņems kā ķīlu nekustamo īpašumu ar apgrūtinājumu | Ja māja jau ir ieķīlāta, to nevar atkārtoti ieķīlāt |
| Vai ir iespējams ieķīlāt māju, ja tā ir kopīpašumā | Aizņēmējam ir jābūt visas mājas vai tās daļas īpašniekam. Dažām bankām ķīlai būs nepieciešama laulātā piekrišana. Ja ir noslēgts laulības līgums un tajā norādīts, ka daļu īpašuma ieķīlāt nav iespējams, banka objektu nepieņems atlīdzībā |
| Vai ir nepieciešams novērtēt nodrošinājuma objektu? | Jā, jo aizdevuma summa būs atkarīga no novērtējuma summas |
| Obligātie dokumenti | Pase un īpašumtiesību dokumenti. Pārējie dokumenti – pēc finanšu institūcijas ieskatiem |
| Kur var paņemt mājokļa kredītu | Bankas – procentu likme 7-15% gadā; privātajiem investoriem – procentu likme 5-7% mēnesī; MFO – procentu likme līdz 50% gadā; MPK – procentu likme līdz 16% gadā |
| Apgrūtinājums | Uzklāts uz māju pirms naudas saņemšanas, noņemts pēc pilnas parāda atmaksas |
| Apdrošināšana | Jūs varat atteikties, bet procentu likme pieaugs par 2-5% gadā |
| Maksimālā summa | 50-80% no mājas novērtētās vērtības |
Prasības mājokļa hipotēkai
Katrai bankai ir savas prasības attiecībā uz nodrošinājumu. Daži ir gatavi pieņemt tikai dzīvokļus. Citi apsver akcijas dzīvojamos nekustamos īpašumos, kopmītņu istabās, mājās, rindu mājās, dažreiz pat vasarnīcās un garāžās. Prasības objektam būs atkarīgas no tā veida.
māja
Visbiežāk bankas pieprasa, lai būvdarbi būtu pilnībā pabeigti un ēka ir gatava dzīvošanai. Dažkārt kā ķīlu var apstiprināt nepabeigtu būvniecību, ja tajā jau ir veiktas komunikācijas un ir projekts. Šajā gadījumā gāzes klātbūtne nav nepieciešama. Pati ēka ir jādokumentē kā dzīvojamā ēka. Atkal dažas bankas ir gatavas apsvērt "dzīvojamo ēku bez tiesībām reģistrēt dzīvesvietu".
Ja māja ir koka, dažas bankas to ņems kā ķīlu tikai ar nosacījumu, ka ēka nav vecāka par 1985. Dažās bankās – ne vecāka par 2000. Mājām, kas celtas no citiem materiāliem, stingras prasības gadam nav noteiktas. būvniecības.
Svarīga ir arī nodiluma pakāpe. Koka mājām tas nedrīkst pārsniegt 40%, un vidējā vērtība mājām, kas izgatavotas no citiem materiāliem, ir 50%. Ir prasības ēkas pamatiem. Tam jābūt cietam un izgatavotam no betona, ķieģeļiem vai akmens. Mājas klāšana, kas stāv uz pāļu pamatiem, nedarbosies lielākajā daļā banku.
Finanšu iestāde aplūko arī ēkas atrašanās vietu. Vairumā gadījumu tai vajadzētu būt apdzīvotai vietai, kur bez ieķīlātās mājas ir vēl vismaz trīs dzīvojamās ēkas. Turklāt, lai 2022. gadā ieķīlātu māju, tai jābūt pieejamai visu gadu, kā arī pastāvīgai kanalizācijas sistēmai, elektrībai no energokompānijas, apkurei, ūdenim, tualetei un vannas istabai.
Townhouse
Par ķīlu tiks ņemta izolēta dzīvojamās ēkas daļa, ja tai ir atsevišķa ieeja, sava pasta adrese un kopēja siena ar kaimiņu kvartālu, kurā nav durvju. Saskaņā ar dokumentiem telpām jābūt reģistrētām kā individuālam objektam. Ir iespējamas vairākas dizaina iespējas:
- dzīvojamās ēkas daļa;
- bloku ēka;
- bloka sadaļa;
- dvīņu dzīvojamās ēkas daļa;
- dzīvoklis;
- dzīvojamās telpas;
- daļa no mājokļa.
Ar pilnām prasībām konkrētai bankai, kurā plānojat ņemt kredītu, var iepazīties tās oficiālajā mājaslapā. Tāpat šo informāciju var iegūt no bankas vadītāja vai atbalsta dienesta speciālista pa tālruni vai čatā.
Jāpatur prātā, ka, visticamāk, viņi par ķīlu neņems īpašumu, kas jau ir apgrūtināts vai pieder pie nolaistu vai nolaistu mājokļu kategorijām. Turklāt banka var atteikt, ja mājas īpašnieki veica pārbūvi un nav to legalizējuši. Apsverot ķīlas objektu, banka pastiprinātu uzmanību pievērš ēkām, kuras tuvāko gadu laikā varētu tikt nojauktas. Pirmkārt, tas attiecas uz koka ēkām.
Tāpat ir vērts padomāt, ka banka pirms aizdevuma izsniegšanas var sazināties ar profesionālu vērtētāju. Ja speciālists sniegs pozitīvu atzinumu par objekta stāvokli, tā nolietojuma pakāpi, kā arī izslēdz remonta nepieciešamību un iespējamu avārijas stāvokli, objekts tiks apstiprināts par ķīlu. Tomēr aizņēmējs maksā par vērtētāja pakalpojumiem, un šī summa ir jāieplāno iepriekš budžetā.
Soli pa solim instrukcijas mājas ieķīlāšanai
Mājokļa ieķīlāšana un naudas iegūšana ir nedaudz grūtāka nekā patēriņa kredīta ņemšana. Būs nepieciešams vairāk dokumentu, un process prasīs ilgu laiku. Kādas darbības būs jāveic aizņēmējam?
- Piesakieties aizdevumam ar ķīlu bankas vietnē vai tās filiālē.
- Ar tiešu bankas apmeklējumu – saņemiet precizējošu informāciju no speciālista, ar tiešsaistes pieteikumu – gaidiet vadītāja zvanu un uzziniet dokumentu sarakstu. Jāprecizē arī prasības objektam.
- Iesniedziet dokumentus bankā pats vai tiešsaistē. Šeit ir vēlams visu izdarīt pēc iespējas ātrāk, jo dažiem dokumentiem ir ierobežots derīguma termiņš. Piemēram, izraksts no USRN būs gatavs ne agrāk kā 7 dienas no tā pasūtījuma datuma. Ja piesakāties novēloti un Rosreestr aizkavē izdošanu, ienākumu apliecība vai darba apliecības kopija var kļūt nederīga (to derīguma termiņš ir tikai 30 dienas).
- Gaidiet bankas lēmumu par ķīlu un kredītu. Ja tie tiek apstiprināti, parakstiet aizdevuma līgumu un pabeidziet darījumu.
- Izsniegt ķīlu par īpašumu USRN, uzliekot tam apgrūtinājumu. Dažās bankās šo soli var izlaist, jo tās patstāvīgi reģistrē darījumu Rosreestr. Citās kredītiestādēs jums būs jāierodas Rosreestr vai MFC kopā ar bankas darbinieku.
- Pagaidiet, līdz Rosreestr apstrādās pieteikumu un atgriež dokumentus, atzīmējot tajos rezultātu. Šie dokumenti ir jānogādā bankā.
- Pagaidiet, līdz banka pārbauda iesniegtos dokumentus, un pēc tam izsniedz aizdevumu.
Atkarībā no līguma nosacījumiem nauda tiks vai nu ieskaitīta iepriekš norādītajā kontā, vai arī piezvanīs bankas vadītājs un uzaicinās uz biroju.
Dokumentu rediģēšana
Kas attiecas uz dokumentiem, katrai iestādei būs savs saraksts, kas iepriekš jāprecizē. Tomēr visbiežāk ir nepieciešami šādi dokumenti:
- federācijas pilsoņa pase;
- dokumenti, kas apliecina īpašuma tiesības uz nekustamo īpašumu (izraksts no USRN ar tajā norādīto īpašnieku vai reģistrācijas apliecība);
Var pieprasīt arī šādus dokumentus:
- ienākumu deklarācija;
- darba grāmatiņas apliecināta kopija;
- SNILS;
- starptautiskā pase;
- vadītāja apliecība;
- laulības līgums, ja tāds ir;
- vērtēšanas komisijas ziņojums par mantas novērtēšanu;
- notariāli apliecināta laulātā piekrišana kopīpašumā esošā nekustamā īpašuma ieķīlāšanai.
Kur ir labākā vieta, kur ieķīlāt māju?
Māju var ieķīlāt ne tikai bankās, bet arī citās finanšu iestādēs. Apsveriet viņu nosacījumus, lai noteiktu, kur ir visizdevīgāk ieķīlāt nekustamo īpašumu.
Bankām
Izskatot kredīta pieteikumu, bankas pievērš uzmanību ķīlai tikai pēc klienta maksātspējas pārbaudes. Tāpēc svarīgi, lai kredīta ņēmējs atbilstu prasībām, un viņa ienākumi nebūtu zemāki par bankas ieteiktajiem. Tajā pašā laikā neapstrīdams kreditēšanas pluss bankā ir darījuma caurspīdīgums. Pēc līguma parakstīšanas maksājums nepalielināsies, un nevajadzētu būt papildu komisijām vai norakstīšanai.
Banku aizdevumu likmes ir vienas no zemākajām salīdzinājumā ar citām finanšu iestādēm. Vidēji tie svārstās no 7 līdz 15% gadā. Turklāt, ja aizņēmējs pārtrauks veikt maksājumus, bankas parādu piedzīs tikai stingrā likumā noteiktajā kārtībā.
Tomēr ir arī trūkumi, piesakoties aizdevumam ar ķīlu bankā. Pirmkārt, kredītiestāde pieņem lēmumu, pamatojoties uz aizņēmēja kredītvēsturi. Ja tas ir bojāts vai vispār nav, pieteikumu var neapstiprināt. Nodrošinājuma objekta pārbaude aizņem daudz laika, tas jāņem vērā piesakoties. Vidēji no pieteikuma un pilnas dokumentu paketes iesniegšanas brīža līdz izskatīšanas rezultāta saņemšanai paiet aptuveni nedēļa. Taču aizņēmējs naudu šobrīd vēl nav saņēmis. Tas notiks tikai tad, kad viņš pabeigs īpašuma apgrūtinājumu un iesniegs bankā attiecīgos dokumentus.
Tāpat būs vajadzīgs zināms laiks, lai vērtēšanas organizācija pārbaudītu objektu. Turklāt aizņēmējs maksā par pakalpojumu, un tas ir papildu 5-10 tūkstoši rubļu. Ir vērts padomāt par objekta obligāto apdrošināšanu lielākajā daļā banku. Dažkārt var atteikties, bet tad procentu likme pieaugs par 1-2 punktiem. Apdrošināšanas izmaksas ir 6-10 tūkstoši rubļu gadā.
Privātie investori
Atšķirībā no bankām privātie aizdevēji lielāku uzmanību pievērš ķīlas likviditātei. Klienta maksātspēja pazūd otrajā plānā, lai gan nav pilnībā norakstīta. Tāpēc ir vieglāk ieķīlāt māju un iegūt naudu, bet daudz dārgāk. Pieteikuma izskatīšanas termiņš “privātajiem tirgotājiem” ir īss, parasti lēmums tiks paziņots pieteikuma iesniegšanas dienā vai nākamajā. Vidējā procentu likme ir aptuveni 7% mēnesī, tas ir, līdz 84% gadā. Tāpēc liela apjoma ņemšana uz ilgu laiku vienkārši nav izdevīga. Piemēram, ja jūs ņemat 3 miljonus rubļu uz 3 gadiem ar procentu likmi 5% mēnesī, pārmaksa par visu periodu būs vairāk nekā 3,5 miljoni rubļu. Jāpatur prātā, ka lielākā daļa privāto investoru līgumu slēdz uz 1 gadu. Teorētiski pēc gada to var pagarināt, taču neviens negarantē, ka turpmāk apstākļi nemainīsies uz slikto pusi.
MFI
Saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu mikrokredītu un mikrofinansēšanas organizācijas nevar izsniegt aizdevumus ar nodrošinājumu, ja tas ir privātpersonu dzīvojamais nekustamais īpašums. Tomēr viņi var emitēt naudu, kas nodrošināta ar komerciālo nekustamo īpašumu.
Tāpat kā privāto aizdevēju gadījumā, pārbaudot pieteikumu, MFI lielāku uzmanību pievērš nevis aizņēmēja kredītvēsturei un maksātspējai, bet gan ieķīlātā objekta likviditātei. Tajā pašā laikā pats pieteikums tiks izskatīts diezgan ātri, dažreiz dažu stundu laikā. Taču arī procentu likme nebūs maza – līdz 50% gadā. Jebkurā gadījumā, pirms parakstāt dokumentus par aizdevumu un ķīlu, tie rūpīgi jāizpēta. Nu, ja ir iespēja parādīt advokātu. Tādā veidā risku nākotnē var krasi samazināt.
PDA
CPC ir kredītu patērētāju kooperatīvi. Šīs organizācijas būtība ir tāda, ka tai pievienojas akcionāri – gan fiziskas, gan juridiskas personas. Viņi veic vienreizējas vai periodiskas iemaksas. Un, ja nepieciešams, viņi var ņemt kredītu un pakāpeniski to atmaksāt, ņemot vērā procentus. Ja cilvēks nav KKP biedrs, viņš tur nevar ņemt kredītu. Šādu organizāciju darbību regulē likums. Ja tiek pieņemts lēmums pievienoties CCP, ir vērts pārliecināties, ka tas ir uzticams. To var izdarīt, pārbaudot dalību kooperatīvā SRO. Informācija par piederību noteiktai pašregulējošai organizācijai jānorāda CPC mājaslapā.
Šīs metodes priekšrocības ir tādas, ka pieteikuma izskatīšana neaizņem daudz laika, un naudu var izsniegt, negaidot līdz īpašumam tiek uzlikts apgrūtinājums. Procentu likmes parasti ir zemākas nekā citām finanšu iestādēm. Tajā pašā laikā kredītā var iedot pietiekami lielu summu, un lēmuma pieņemšanas brīdī netiek ņemta vērā aizņēmēja apstiprinātu ienākumu esamība un viņa kredītvēsture.
Visizdevīgāk būs saņemt kredītu ar mājokļa ķīlu KPC, bet tikai tad, ja jau esi biedrs vai tev ir laiks par tādu kļūt, un tikai tad piesakies. Pretējā gadījumā labāk ir sazināties ar banku.
Mājas hipotēkas nosacījumi
Kredīta atmaksa, kas bija nodrošināta ar nekustamo īpašumu, notiek tieši tāpat kā patēriņa kredīta atmaksa. Tie var būt mūža rentes vai diferencēti maksājumi. Tas ir, vienādi visā aizdevuma termiņā vai samazinās maksājuma termiņa laikā.
Der atcerēties par faktisko ķīlas objekta obligāto apdrošināšanu. Dažas bankas pieprasa aizņēmējam dzīvības un veselības apdrošināšanu. Dažkārt var atteikties no visas apdrošināšanas, bet tad banka paaugstinās procentu likmi par 1-5%.
Tāpat jārēķinās, ka pēc apgrūtinājuma uzlikšanas mājai īpašnieks nevarēs ar to pilnībā atbrīvoties. Proti, nekustamo īpašumu dot, pārdot, mainīt vai sniegt citu ķīlu nevarēs.
Vispirms jāsazinās ar banku, kurā saņemat algu. Šajā gadījumā būs nepieciešams mazāk dokumentu, turklāt, visticamāk, procentu likme tiks samazināta par 0,5-2%.
Cik daudz var sagaidīt aizņēmējs? Parasti tā ir tikai daļa no summas, par kādu īpašums tika novērtēts. Katrā bankā šī daļa būs atšķirīga un svārstās no 50 līdz 80%. Tas ir, ja māja tika novērtēta par 5 miljoniem rubļu, viņi piešķirs aizdevumu no 2,5 līdz 4 miljoniem rubļu.
Nodrošināto aizdevumu refinansēšana ir sarežģīta, jo tikai dažas bankas vēlēsies nodarboties ar ķīlas atkārtotas izsniegšanas procesu. Tas jāņem vērā, izvēloties iestādi, kurā tiks iesniegts pieteikums.
Svarīgi ir arī izvairīties no krāpnieciskām shēmām, ja nolemjat pieteikties aizdevumam ārpus bankas. Piemēram, aizdevuma līguma vietā aizņēmējam parakstīšanai var nodot dāvinājuma līgumu vai pirkuma-pārdošanas līgumu. Viņi to paskaidros šādi: pēc tam, kad aizņēmējs pilnībā samaksā parādu, šis darījums tiks atcelts. Taču, ja aizņēmējs parakstīs šādu līgumu, tas nozīmēs pilnīgu un brīvprātīgu savu tiesību uz nekustamo īpašumu nodošanu.
Lai samazinātu risku, jums vajadzētu sazināties ar pazīstamām lielām organizācijām un bankām. Aizdevuma līgumu vēlams uzrādīt arī juristam, lai viņš varētu novērtēt tā likumību.
Populāri jautājumi un atbildes
Eksperti atbildēja uz visbiežāk uzdotajiem lasītāju jautājumiem: Aleksandra Medvedeva, Maskavas Advokātu kolēģijas advokāte и Svetlana Kireeva, nekustamo īpašumu aģentūras MIEL biroja vadītāja.
Vai ir iespējams ieķīlāt māju, kurā nevar dzīvot visu gadu?
Svetlana Kirejeva precizēja, ka formāli dārza mājiņas var būt hipotēkas līguma priekšmets, taču ne visas bankas izsniedz kredītus ar šādu ķīlu. Ir bankas, kas aizdod tikai tālākpārdošanai vai jaunu ēku celtniecībai. Daži izsniedz kredītus ar mājām, taču tiem ir jābūt “dzīvojamā” statusam, un zemei, uz kuras tas atrodas, jābūt individuālās dzīvojamās apbūves statusā.
Vai es varu ieķīlāt nepabeigtu māju?
Svetlana Kirejeva uzskata, ka ir dažādi varianti atkarībā no tā, ko nozīmē “nepabeigta” māja.
– Ja māja netiek nodota ekspluatācijā un uz to nav reģistrētas īpašuma tiesības, tad tas nav nekustamā īpašuma objekts – attiecīgi to nevar ieķīlāt. Taču, ja īpašumtiesības reģistrētas kā nepabeigtas būvniecības objekts, tad šāds darījums ir pieļaujams, tomēr ar vienlaicīgu aizņēmumu saskaņā ar to pašu zemesgabala līgumu, uz kura atrodas šis objekts, vai tiesībām šo objektu nomāt. kas pieder ķīlas devējam.
Svetlana Kirejeva atzīmēja, ka saskaņā ar likumu kopīpašuma dalībnieks var ieķīlāt savu daļu tiesībās uz kopīpašumu arī bez citu īpašnieku piekrišanas (Hipotēkas likuma 7.pants).1). Cita saruna ir par to, ka bankas nedod kredītu akcijai, tās interesē tikai veseli objekti, kas turpmākajā realizācijā nesagādās nekādas juridiskas grūtības. Taču ir situācija, kurā ir iespējama kredīta saņemšana pret daļu – tā ir “pēdējās” dzīvokļa daļas iegūšana, tas ir, kad tev ir 4/5 un jāizpērk 1/5 piederošā daļa. ko līdzīpašnieks. Šajā gadījumā jūs varat atrast bankas, kas finansēs darījumu.
Avoti
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/
Uy joyni garovga qoʻyib kredits olsa boʻladimi ya'ni kadastr hujjatlari bilan