Kā saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi 2022

Bankām, mikrofinansēšanas organizācijām (MFI) un kredītkooperatīviem nav jāskaidro klientiem, kāpēc kredīts tika atteikts. Taču no vadītājiem bieži var dzirdēt: "Jums ir slikta kredītvēsture." Un tad cilvēks, kuram vajag naudu, iekrīt stuporā.

Varbūt viņš nekad nav ņēmis kredītus šajā iestādē, bet visi par viņu zina. Vai arī viņš saņēma aizdevumus, samaksāja nepareizā laikā, un tas notika. Pagātnes finanšu kļūdas nav teikums. Mēs kopā ar ekspertiem pastāstīsim, kā 2022. gadā saņemt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi mūsu soli pa solim lasītāju rokasgrāmatā.

Kas ir kredītvēsture

Kredītvēsture (KI) ir datu kopums, kas satur informāciju par visiem personas iepriekš izsniegtajiem un aktuālajiem kredītiem. Dati tiek glabāti kredītvēstures birojā – BKI. Tajos esošā informācija ir jāpārsūta visām bankām, MFI un kredītkooperatīviem.

Kredītvēstures likums¹ Tas darbojas kopš 2004. gada, taču tiek pastāvīgi papildināts un pilnveidots. Tie padara to ērtāku cilvēkiem un bankām. Kas nav pārsteidzoši, jo tiek ņemti arvien vairāk kredītu. Finanšu iestādēm ir svarīgi objektīvi izvērtēt aizņēmēja portretu, lai saprastu, aizdot vai atteikt. Un cilvēkiem ir sava veida personas dokuments, kurā var novērtēt savus parādus.

Uzskaite BCI tiek glabāta septiņus gadus – par katru kredīta darījumu un no tā pēdējās maiņas brīža. Iedomāsimies, ka pēdējo reizi kredītu paņēmāt 2014. gadā, pāris mēnešus atmaksājāt parādu un 2022. gadā atgriezāties, lai ņemtu kredītu. Aizdevējs pārbaudīs jūsu kredītvēsturi, bet neko neredzēs. Tas nozīmē, ka viņš nevarēs paļauties uz kredītvēsturi un būs jāpieņem lēmums, balstoties uz citiem faktoriem.

Cits piemērs: cilvēks 2020. gadā paņēma kredītu un pieļāva maksājumu kavējumus. Tad 2021. gadā saņēmu vēl vienu aizdevumu. 2022. gadā viņš vērsās bankā pēc jaunas. Viņš nosūtīja pieprasījumu BKI un redzēja šādu attēlu: bija kavējumi, joprojām ir neatmaksāts kredīts. Finanšu iestāde pati var izdarīt secinājumu: ir riskanti dot naudu šādam aizņēmējam.

Slikta kredītvēsture ir relatīvs jēdziens. Nav vienotu standartu un noteikumu, kuru aizņēmēju iekļaut melnajā sarakstā, pamatojoties uz BCI datiem, un ar kuru no tiem strādāt. Viena banka redzēs, ka tās potenciālajam klientam ir kavēti maksājumi, ir nenokārtoti parādi, taču to joprojām neuzskata par sev kritisku un apstiprina aizdevumu. Kādai citai finanšu iestādei var nepatikt tas, ka cilvēks reiz aizkavējās, pat ja viņš pēc tam visu atmaksāja.

Nosacījumi kredīta saņemšanai ar sliktu kredītvēsturi

Kā soli pa solim saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi

1. Uzzini savu kredītvēsturi

Bezmaksas kredītvēsturi katrā no BCI var pieprasīt divas reizes gadā tiešsaistē un reizi gadā – izrakstu uz papīra. Visi pārējie pieprasījumi tiks apmaksāti – aptuveni 600 rubļu par pakalpojumu.

Mūsu valstī ir astoņi lieli BCI (šeit ir to saraksts Centrālās bankas vietnē) un vēl daži mazi. Lai uzzinātu, kur tieši tiek glabāta jūsu vēsture, dodieties uz Valsts dienesta vietni. Meklēšanas joslā ierakstiet: “Informācija par kredītbirojiem”, pēc tam “Fiziskām personām”. 

Dienas laikā – parasti pāris stundu laikā – no Centrālās bankas tiks saņemta atbilde. Tajā ir uzskaitīti biroji, kas glabā jūsu kredītvēsturi, to kontakti un saite uz vietni. Tas izskatās šādi:

Dodieties uz vietnēm, reģistrējieties un pēc tam varat pieprasīt atskaiti. Šis ir apjomīgs dokuments – jo garāka un bagātāka kredītvēsture, jo jēgpilnāka. Tieši tādu pašu izziņu par potenciālo kredītņēmēju finanšu institūcijas saņem, saņemot kredīta pieteikumu.

Šādi izskatās Apvienotā kredītbiroja kredītvēstures pārskats:

Dizains var atšķirties, bet būtība visiem ir vienāda.

Kredītvēsture parāda, kā klients veicis maksājumus pēdējo septiņu gadu laikā, vai ir bijuši kavējumi, kurā mēnesī un cik ilgi.

2. Apskatiet savu kredītvēsturi

Lai bankām būtu vēl vieglāk pieņemt lēmumus, katrai personai, kura ir ierakstīta kredītbirojās, tiek piešķirts vērtējums. To sauc par individuālo kredītreitingu (ICR). Mērīts no 1 līdz 999 punktiem. Tagad skala ir vienota, lai gan agrāk BCI varēja izmantot savu novērtēšanas sistēmu. Jo vairāk punktu, jo pievilcīgāks aizņēmējs bankām.

Kredītreitingu 2022. gadā var pārbaudīt bez maksas neierobežotu skaitu reižu. Šādi izskatās Apvienotā kredītu biroja kredītreitingu paziņojums.

Tagad reitingam ir pievienota obligāta grafiskā skaidrība. Tas ir, viņi veido grafiku vai, kā piemēros, sava veida spidometru ar tāmi. Sarkanā zona – nozīmē zemu kredītvēsturi un sliktu kredītvēsturi. Dzeltens – vidējie rādītāji. Zaļā un mazā gaiši zaļā zona nozīmē, ka viss ir kārtībā un lieliski.

Ja tavs reitings ir sarkanajā zonā, tas nozīmē, ka tava kredītvēsture ir slikta un kredītu saņemt nebūs viegli.

SVARĪGS

Ir kļūdas kredītreitingā un kredītvēsturē. Nepareiza informācija par aizdevumiem un kavējumiem, pieprasījumi bankām, kurus neesat veicis. Dažkārt neprecizitāte var aizēnot aizņēmēja portretu. Jūs varat noņemt nepareizu informāciju. Lai to izdarītu, 2022. gadā ir vērts sazināties vai nu ar banku, kas pieļāvusi neprecizitāti, vai tieši ar kredītbiroju. Desmit dienu laikā viņiem ir jāatbild. Gadās, ka BKI nepiekrīt, ka ir pieļauta kļūda. Tad personai ir tiesības vērsties tiesā.

3. Piesakies aizdevumam

Uzņēmuma “Finanšu un juridiskā alianse” jurists un konsultants Aleksejs Sorokins stāsta par katru no aizdevuma iespējām un izvērtē tā panākumus cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi.

Bankām

Iespēja saņemt aizdevumu: zema

Liela finanšu iestāde neriskēs un neizsniegs naudu negodīgam aizņēmējam. Īpaši tie, kuriem pieteikšanās brīdī ir atklāti kavējumi.

Padoms: ja tomēr nolemjat sākt ar bankām, nesūtiet pieteikumus visām uzreiz. Pieteikumi ir atspoguļoti BCI. Bankas redzēs, ka tur ir saņemti masveida pieprasījumi – tā viņiem nav laba zīme. Izvēlieties 1-2 lojālākās bankas. Iespējams, tie, kuros iepriekš esat paņēmuši kredītu vai jums ir atvērts konts. Gaidiet atbildi no viņiem. Atteikuma gadījumā vērsties citās bankās.

Vai esat saņēmis apstiprinājumu? Neceriet uz izdevīgiem nosacījumiem. Procentu likme būs augsta, un atmaksas termiņš būs minimāls.

Patērētāju kredītu kooperatīvi (CPC)

Iespēja saņemt aizdevumu: vidēja

Kooperatīvi tiek organizēti šādi: akcionāri iemaksā savus līdzekļus kopīgo fondā. No tā citi akcionāri var ņemt kredītus savām vajadzībām. Iepriekš (PSRS un cariskajā mūsu valstī) par akcionāriem kļuva tikai kopienas, viena kolektīva dalībnieki. Tagad šī pati shēma tiek izmantota citiem mērķiem. Piemēram, investīciju pieņemšana no iedzīvotājiem un kredītu izsniegšana.

Tas darbojas šādi: aizņēmējs nāk uz PDA un saka, ka vēlas saņemt aizdevumu. Viņam tiek piedāvāts kļūt par akcionāru. Bieži vien bez maksas. Tagad, kad viņš ir kooperatīva biedrs, viņš var izmantot savu naudu. Bet uz tādiem noteikumiem kā bankā – proti, nomaksāt parādu ar procentiem.

Esiet modrs, sazinoties ar CCP. Zem šīs zīmes var darboties negodīga organizācija. Pārbaudiet nosaukumu Centrālās bankas reģistrā² Ja jā, tad viss ir likumīgi. Kooperatīvos procenti ir lielāki nekā bankās, taču tie ir lojālāki pret cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi.

Mikrofinansēšanas organizācijas (MFI)

Iespēja saņemt aizdevumu: virs vidējā

Ikdienā šīs organizācijas sauc par "ātro naudu". Viņi ir lojāli lielākajai daļai aizņēmēju, bet mīnuss ir tas, ka nauda tiek izsniegta ar milzīgām procentu likmēm (līdz 365% gadā, tas vairs nav iespējams, kā nolēma Centrālā banka³). Labās ziņas cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi ir tādas, ka MFI tiek liegtas tikai labu iemeslu dēļ. Piemēram, ja aizņēmējs atsakās uzrādīt pasi. Slikta kredītvēsture viņiem nav tik kritiska.

Lombards

Iespēja saņemt aizdevumu: augsta

Lombardi bieži vien neprasa kredītvēsturi, jo kā ķīlu ņem kādu personisku lietu. Visbiežāk rotaslietas, sadzīves tehnika, automašīnas.

4. Meklējiet alternatīvas

Kad kredīts tiek atteikts slikta kredītvēstures dēļ, esi informēts par citiem naudas iegūšanas veidiem.

Kredītkarte. Banka var nepiekrist aizdevumam, bet apstiprināt kredītkarti. Jūs būsiet disciplinēti, nomaksājot parādu par to un uzlabojot savu kredītvēsturi.

Overdrafts. Šis pakalpojums ir savienots ar debetkartēm, tas ir, parastajām bankas kartēm. Ne visām bankām ir overdrafts. Tās būtība: iespēja pārsniegt kontā esošo līdzekļu ierobežojumu. Tas ir, bilance kļūs negatīva. Piemēram, kartē bija 100 rubļi, jūs veicāt pirkumu par 3000 rubļiem un tagad atlikums ir -2900 rubļi. Overdraftam, tāpat kā kredītkartēm, ir augstas procentu likmes. Tas ir jāatmaksā īsā laika periodā, parasti mēneša laikā.

Veco kredītu refinansēšana. Dažkārt slikta kredītvēsture kļūst slikta nevis no kavējumu skaita, bet gan tāpēc, ka cilvēkam ir pārāk daudz parādu. Finanšu iestāde var vienkārši baidīties, ka klients neizņems citu aizdevumu. Tad ir jēga ņemt naudu kredītu refinansēšanai, pirms termiņa slēgt parādus citās bankās un palikt pie viena kredīta.

5. Piekrītiet visiem banku nosacījumiem

Kompensēt sliktu kredītvēsturi var:

• līdzaizņēmēji un galvotāji.  Galvenais, lai viņiem ar kredītvēsturi viss ir kārtībā un cilvēki piekrīt slēgt kredītu Tavas maksātnespējas gadījumā;
• reputācijas uzlabošanas un kredītvēstures uzlabošanas programmas. Tādi nav visur. Būtība ir tāda, ka klients ņem kredītu bankā uz diezgan neizdevīgiem nosacījumiem. Ar nopietnu pārmaksu, uz īsu laiku. Bet neliela summa. Kad šis parāds tiks slēgts, banka sola būt jums lojālāka un apstiprināt lielāku aizdevumu;
• bail. Bankām ir tiesības kā ķīlu pieņemt nekustamos īpašumus – dzīvokļus, dzīvokļus, lauku mājas. Ja aizņēmējs nevar samaksāt, objekts tiks pārdots;
• Papildu pakalpojumi. Banka var noteikt aizdevuma nosacījumus: ar to sāc algu karti, atver depozītu, pievieno papildu pakalpojumus. Visizplatītākā ir apdrošināšana: dzīvība, veselība, no atlaišanas. Par to jums būs jāpārmaksā, iespējams, no naudas, kas tika iedota kredītā.

6. Bankrota procedūra

Ja viņi vispār nedod kredītus un ar veco nevar tikt galā, varat iziet bankrota procedūru. Tiesa, turpmākos piecus gadus, piesakoties aizdevumiem, būs jāinformē bankas un citas finanšu institūcijas, ka esat bankrotējis. Ar šādu faktu biogrāfijā ir grūti saņemt aizdevumu. Bet citi parādi tiks norakstīti, un šajā laikā kredītvēsture gandrīz pilnībā pazudīs no BCI – to var uzskatīt par dzīves sākumu no nulles.

Speciālista padoms par kredīta saņemšanu ar sliktu kredītvēsturi

“Finanšu un juridiskās alianses” eksperts konsultants Aleksejs Sorokins uzskaitījums, no kā, ja iespējams, jāizvairās situācijā, kad nepieciešams saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi.

• Paņemiet papildu aizdevumu, lai segtu kavējumu citā veidā. Bankas vai MFI jaunie nosacījumi var būt vēl mazāk labvēlīgi. Turklāt parādu slogs paliek.
• Dodieties uz MFI. Likme ir 365% gadā, ievērojamas soda naudas pat par nelielu kavēšanos, komisijas maksa par visiem pakalpojumiem. Šīs ir parādu lamatas, no kurām nav viegli izkļūt.
• Ņemt kredītus internetā. Faktiski tās ir tās pašas MFI. Taču jūsu personas datu noplūdes risks ir daudz lielāks. Turklāt ir arī krāpnieciskas vietnes: tās saņem jūsu skenētus dokumentus, parakstu paraugus un kopā ar tiem jau ņem kredītu jūsu vārdā.
• Sazinieties ar starpniekiem. Viņi piedāvā ņemt lielāku kredītu, lai slēgtu iepriekšējos. Viņi iekasē procentus par saviem pakalpojumiem. Viņi nevairās viltot dokumentus, kas it kā apliecina parādnieka ienākumus pēc bankas izziņas un 2-iedzīvotāju ienākuma nodokļa. Neviens nevar “vienoties” ar banku, izņemot jūs: sliktas kredītvēstures starpnieki nepalīdzēs. Izlaidiet reklāmas, kas sola noņemt CI.

Antons RogačevskisPadomos dalījās arī Sinerģijas universitātes analītiskā centra darbinieks, eksperts banku jomā.

– Bankas uz tevi kā kredītņēmēju var raudzīties lojālāk, ja esi vecs klients un tev iepriekš nav bijuši nopietni pārkāpumi.

Runājot par bezcerīgo situāciju, jāmin kredītu kvalitātes kategorijas⁴. Šis rādītājs norāda bankai aizdevuma kredītriska pakāpi. Ja kredīts ir V kvalitātes kategorijā un atzīts par sliktu, proti, vispār neatdevi un nevari to izdarīt, visticamāk, pārskatāmā nākotnē kredītu diez vai nekur saņemsi. Ar IV kategoriju jūs varat uzlabot savu vērtējumu, parādot maksājumu disciplīnu un palielinot ienākumu līmeni.

Personai ar sliktu kredītvēsturi bieži nākas saskarties ar noraidījumiem. Jums ir vairāki veidi:

• mērķtiecīgi sūtiet pieteikumus bankām, cerot, ka daži būs lojālāki šajā jautājumā;
• attiecas uz MFI, kas atbrīvo dažus negatīvus punktus uz bremzēm;
• sazinieties ar privātajiem investoriem.

Kredītvēsturi var labot, taču process nav ātrs. Vidēji kredītvēstures uzlabošanai būs nepieciešami vismaz 6-12 mēneši. Šajā periodā jums ir jākoncentrējas uz maksājumu disciplīnu attiecībā uz citiem jūsu parādiem. Jūs varat ņemt nelielus kredītus vai uz nomaksu, lai iegādātos sadzīves tehniku, telefonus utt. Tajā pašā laikā ir vērts izturēt visu maksājumu termiņu, nevis dzēst pirms termiņa. Pat ja tas iznāks nedaudz dārgāk, tas būtiski uzlabos tavu kā aizņēmēja kredītreitingu.

Populāri jautājumi un atbildes

atbildes Antons Rogačevskis, Universitātes “Sinerģija” Analītiskā centra darbinieks, eksperts banku jomā.

Avoti

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/