Kredīts ar dzīvokļa ķīlu 2022.g

Tīmeklī ir daudz mītu par kredītiem ar dzīvokļa ķīlu: viņi baidās, ka šādā veidā finanšu iestādes burtiski “izspiež” nekustamo īpašumu, un dizains ir tik sarežģīts, ka parastie kredītņēmēji bez juridiskās vai ekonomiskās izglītības to nevar izdomāt.

Patiešām, tāpat kā viss, kas saistīts ar finansēm, kredīti ar dzīvokļa ķīlu joprojām ir apjomīga joma ar daudzām niansēm. Ja jūs nezināt, kā šādi aizdevumi darbojas, varat nokļūt finanšu strupceļā. Runāsim par kredīta saņemšanas nosacījumiem ar dzīvokļa ķīlu 2022. gadā, bankām, kas tos izsniedz, un runāsim ar ekspertu par to, kā klienti var saņemt apstiprinājumu.

Kas ir hipotekārais kredīts

Mājas kredīts ir aizdevums, ko aizdevējs izsniedz aizņēmējam uz procentiem. Aizņēmēja saistības ar šādu kredītu nodrošina dzīvokļa ķīla.

Noderīga informācija par hipotekārajiem kredītiem

*Norādītas 2022. gada II ceturkšņa vidējās likmes

Kad klients vēršas bankā ar lūgumu pēc kredīta, finanšu iestāde (starp citu, tā var būt ne tikai banka!) skatās, cik un ar kādiem nosacījumiem kredītņēmējam vajag. Vienkāršākais un ātrākais veids, kā iegūt kredītkarti. Bet produkta mīnuss ir pieticīgā aizdevuma summa un nepieciešamība ātri atmaksāt parādu, pretējā gadījumā procenti sāks pilēt.

Jūs varat izmantot klasisko aizdevumu. Visa summa tiek izsniegta nekavējoties, un jūs to atdodat pa daļām katru mēnesi. Taču, lai iedotu klientam naudu, bankai ir jābūt pārliecinātai par tās uzticamību. Tāpēc viņš var prasīt, lai jūs paņemat līdzi izziņu par ienākumiem, jāatrod galvotāji, līdzaizņēmēji utt.

Jūs varat apliecināt savu uzticamību, piedāvājot īpašumu kā ķīlu. Piemēram, dzīvoklis. Šis nekustamo īpašumu veids ir vispieprasītākais nodrošināto kreditēšanas jomā. Drošības nauda ir drošības līdzeklis. Tas ir, aizdevējs it kā apdrošina sevi pret klienta kredīta nemaksāšanu.

Ja aizdevums netiek atmaksāts, banka vai cita finanšu iestāde saskaņā ar Federācijas likumiem tiesas ceļā atsavinās, un pēc tam dzīvoklis tiks izsolīts. Zaudēt savu vienīgo māju ir biedējoši. Bet, ja darāt ar apzinīgu aizdevēju, tad viņš vienkārši nevar pārdot kredītņēmēja dzīvokli. Šeit likums aizsargā gan kreditora, gan personas intereses. Turklāt kreditoram ir izdevīgi, ka cilvēks turpina maksāt, tad viņam nebūs jānodarbojas ar tiesvedību un piedziņu.

Ķīla reģistrēta Rosreestr dokumentos – šī nodaļa veic nekustamo īpašumu uzskaiti Mūsu valstī. Šādu dzīvokli nevar pārdot bez aizdevēja atļaujas. Tajā pašā laikā īpašnieku neviens neizliek, ja vien viņš laikus maksā kredītu.

Mājas kredīta saņemšanas priekšrocības

Ilgu laiku. Regulārs kredīts tiek izsniegts vidēji uz 3-5 gadiem. Kredīts ar dzīvokļa ķīlu var tikt atmaksāts līdz 25 gadiem, ja banka piekrīt šim nosacījumam.

Samazinātas prasības aizņēmēja portretam. Pirms aizdevuma izsniegšanas finanšu iestāde veic potenciālā klienta vērtējumu, tas ir, tā analizē tā maksātspēju. Skatās, vai tiesu izpildītāju datu bāzē (FSSP) ir parādi, neatmaksāti kredīti, vai agrāk nav bijuši kredītu kavējumi, vai ir oficiāla nodarbinātība. Jebkurš no šiem faktoriem negatīvi ietekmē punktu skaitu. Dzīvokļa ķīla var neitralizēt daļu negatīvisma un tādējādi palielināt apstiprināšanas iespēju.

Iespējamā aizdevuma summa ir lielāka. Aizdevējs ir apdrošinājies pret nemaksāšanu un var apstiprināt lielāku aizdevuma summu nekā bez ķīlas.

Pārstrukturēt un refinansēt savus parādus. Iedomājieties, ka aizņēmējam ir uzkrājušās daudzas saistības pret dažādām bankām un citiem kreditoriem. Viņš var paņemt lielu summu, nomaksāt visus parādus un mierīgi samaksāt tikai vienu kredītu.

Var turpināt dzīvot dzīvoklī. Veikt tur remontdarbus (galvenais iztikt bez nelikumīgas pārbūves), reģistrēt īrniekus vai izīrēt. Bet daži aizdevēji aizliedz mājokļa piegādi.

Jebkuram mērķim. Aizdevējs neprasīs, kam jums vajadzīga nauda.

Zem likmes. Vidēji par 4% nekā kredīts bez ķīlas.

Mīnusi kredīta saņemšanai ar dzīvokļa ķīlu

Papildu izdevumi. Šim aizdevumam ir jāmaksā. Pirmkārt, mājokļa novērtēšanai. Ir īpašas organizācijas, kas sastāda vērtēšanas albumus. Nosūta speciālistu, viņš apskata un nofotografē pagalmu, māju, ieeju, dzīvokli. Rezultātā tas nosaka mājokļa izmaksas. Pakalpojums maksā 5-000 rubļu. Otrie izdevumi ir par objektu apdrošināšanu. Aizdevējam ir jābūt pārliecinātam, ka ar ķīlu nekas nenotiks.

Nevar brīvi pārdot. Ķīla neļauj īpašniekam pilnībā rīkoties ar dzīvokli, lai kredīta ņēmējs vienā brīdī pēkšņi nepārdotu māju bez bankas atļaujas. Bankas nelabprāt piekrīt pārdošanai ar nosacījumu, ka no pārdošanas iegūtā nauda nekavējoties tiks izmantota parāda dzēšanai.

Jūs varat zaudēt savu māju. Ja tas ir tikai tavs dzīvoklis un tu dzīvo viens, tad visa atbildība gulstas uz tevi. Bet, ja jums ir ģimene, radinieki un jūs nevarat atmaksāt kredītu, jums būs jāmeklē pagaidu mājoklis.

Dzīvokļa cena nav vienāda ar kredīta summu. Kredīts dos maksimums 80% no nekustamā īpašuma cenas, ar nosacījumu, ka iesniegsiet ienākumu deklarācijas, līdzaizņēmējus, galvotājus utt. Aizdevējs vēlas būt pārliecināts, ka nepārvaramas varas gadījumā varēs ātri pārdot objektu, lai atgūtu izmaksas.

Pagarināts apstrādes laiks. Vidēji no divām nedēļām līdz vienam mēnesim.

Nosacījumi kredīta saņemšanai ar dzīvokļa ķīlu

Prasības aizņēmējam

Vecums 18-65 gadi. Aizdevēji var mainīt augšējo un apakšējo robežu. Cilvēkiem, kas jaunāki par 21 gadu, reti tiek izsniegti lieli kredīti.

Federācijas pilsonība un reģistrācija, ti, reģistrācija. Tiek ņemti vērā arī ārzemnieki, bet ne visas bankas.

Pastāvīgā darba vieta un ienākumi pēdējos 3-6 mēnešus. Nav obligāti, bet vēlams. Pretējā gadījumā likme būs augstāka.

Īpašuma prasības

Dzīvokļi netiek ņemti vērā: 

• neatliekamās palīdzības namos;
• nav privatizēts;
• starp īpašniekiem ir nepilngadīgi vai rīcībnespējīgi;
• kas parādās atklātā krimināllietā vai ir strīda priekšmets tiesā.

Objekti, no kuriem jāuzmanās:

• būvniecības stadijā;
• mājas renovācijai;
• akcijas dzīvoklī;
• istabas komunālajā dzīvoklī;
• vecas mājas (ar koka grīdām);
• Arestēts;
• jau ir ieķīlāti, piemēram, ar hipotēku;
• ja reģistrēti bērni, starp īpašniekiem ir tādi, kas devušies militārajā dienestā vai atrodas cietumā;
• dzīvoklis nesen ir mantots;
• māja ir iekļauta kultūras mantojuma sarakstā;
• dzīvoklis ZATO (slēgtas pilsētas Federācijā, kur ieeja ir ar caurlaidēm).

Labprāt tiek ņemti dzīvokļi, dzīvojamās ēkas, rindu mājas, bet komercnekustamais īpašums ir pēc bankas ieskatiem.

Dzīvoklī jābūt apkurei, ūdens apgādei, elektrībai. Dažas bankas izvirza mājai nosacījumu. Piemēram, tajā jābūt vismaz četriem dzīvokļiem un diviem stāviem.

– Dzīvoklim jābūt likvīnam un jāatrodas pilsētā vai ciematā netālu no pilsētas. Tas nepieciešams, lai precīzi novērtētu dzīvokli un, ja nepieciešams, ātri to pārdotu. Tātad dzīvokļi no pilsētām attālos rajonos nav īpaši pieprasīti, kas nozīmē, ka aizdevējs riskē neatdot naudu paredzētajā termiņā, skaidro prasības nekustamajiem īpašumiem. Elvīra Gluhova, uzņēmuma “Finansēšanas kapitāla centrs” ģenerāldirektore.

Kā ņemt kredītu ar dzīvokļa ķīlu

1. Izlemiet par aizdevēju

Un iesniedziet pieteikumu izskatīšanai bankā vai finanšu iestādē. Šajā posmā pietiek norādīt pilnu vārdu, izrunāt vēlamo aizdevuma summu un gatavību nodrošināt dzīvokli pret drošības naudu. Pieteikumu var iesniegt pa tālruni, mājaslapā (ja tāda iespēja tiek nodrošināta) vai personīgi ierodoties filiālē.

Bankas vidēji divu stundu laikā atbild, vai jūsu pieteikums ir iepriekš apstiprināts, vai arī paziņo par atteikumu.

2. Savākt dokumentus

Kad jūsu pieteikums ir apstiprināts, lai saņemtu galīgo apstiprinājumu, jums būs nepieciešams:

• pases kopija ar reģistrāciju;
• daži aizdevēji pieprasa otru dokumentu. Piemēram, TIN, SNILS, pase, autovadītāja apliecība, militārais ID;
• dokumenti par dzīvokli. Viņiem jānorāda, ka esat īpašnieks. Derēs pārdošanas līgums, izraksts no USRN (vienkāršākais veids ir pasūtīt to Federālās kadastra palātas vietnē par 290 rubļiem vai papīra formātu MFC par 390 rubļiem). Ja dzīvokli ieguvāt ar tiesas lēmumu vai mantojumā, tad nepieciešami atbilstoši papīri;
• izziņa par ienākumiem 2-iedzīvotāju ienākuma nodoklis no darba vietas – pēc Jūsu ieskatiem, palielina apstiprināšanas iespēju un maksimālo summu;
• līdzaizņēmēju dokumenti. Saskaņā ar likumu līdzaizņēmēji būs citi dzīvokļu īpašnieki (ja tādi ir) vai jūsu laulātais. Ja esi pie notāra sastādījis laulības līgumu, saskaņā ar kuru laulātais (a) nevar rīkoties ar dzīvokli, tad paņem līdzi dokumentu. Ja laulātais nevēlas būt līdzaizņēmējs, par to būs jāparaksta arī pie notāra papīri.
• apdrošināšanas kompānijas slēdziens par gatavību apdrošināt dzīvokli un novērtējuma firmas albums, kurā norādīta īpašuma cena. Lūdzu, ņemiet vērā, ka dažas finanšu iestādes sadarbojas tikai ar vērtētājiem un to akreditētām apdrošināšanas sabiedrībām.

3. Sagaidi aizdevēja lēmumu

Bankas izskata dokumentus no trim dienām līdz vienam mēnesim. Protams, visi cenšas procesu paātrināt un visu izdarīt īsā laikā, bet patiesībā tas var aizkavēties.

4. Reģistrēt ķīlu

Aizdevums apstiprināts? Tad bija priekšpēdējais solis pirms naudas saņemšanas. Jums ir jāsaņem depozīts par dzīvokli. Tas tiek darīts Rosreestr vai MFC. Pēc tam dzīvokli nevar brīvi pārdot bez hipotēkas ņēmēja atļaujas.

Dažas bankas aktīvi praktizē attālinātu dokumentu iesniegšanu Rosreestr, lai netērētu laiku braucieniem un rindām. Lai to izdarītu, jums ir nepieciešams elektroniskais paraksts, tas maksā no 3000 rubļiem. Dažas finanšu iestādes maksā klientiem par šāda paraksta noformēšanu.

5. Saņemiet naudu un sāciet atmaksāt aizdevumu

Nauda tiek pārskaitīta uz bankas kontu vai izsniegta skaidrā naudā. Par vēlmi saņemt skaidru naudu iepriekš jāpaziņo, jo kasē vajadzīgā summa var nebūt pieejama. Kopā ar aizdevuma līgumu tiek izsniegts maksājumu grafiks. Pirmā iemaksa par kredītu var būt jau kārtējā mēnesī.

Kur vislabāk ņemt hipotekāro kredītu.

Bankām

Viņi aktīvi aizdod pret dzīvokļa drošību. Tajā pašā laikā viņiem ir visstingrākie aizdevuma apstiprināšanas nosacījumi, jo mēs runājam par lielu finanšu struktūru. Daudzas iestādes, gan lielas federālās, gan vietējās, ir gatavas kā ķīlu ņemt nekustamo īpašumu.

Bankas aizdevuma ērtība pieteikšanās procedūrā. Visu var izdarīt bez biroja apmeklējuma klātienē, ja organizācija strādā ar šo formātu. Tas ir, zvaniet uz zvanu centru vai atstājiet pieprasījumu vietnē. Iepriekšējas saskaņošanas gadījumā dokumentus nosūtiet pa e-pastu vadītājam. Retos gadījumos pat ir iespējams reģistrēt depozītu tiešsaistē un saņemt naudu uz kartes. Lai gan var pa vecam – katru reizi atnākt uz nodaļu.

Priekšrocības un trūkumi

Investori

2022. gadā investori – privātpersonas un uzņēmumi – kredītus ar dzīvokļa ķīlu var izsniegt tikai juridiskām personām un individuālajiem komersantiem uzņēmējdarbības attīstībai. Iepriekš viņi strādāja arī ar ierindas pilsoņiem – privātpersonām. Taču Mūsu valstī bija daudz personisku traģēdiju, kad ar izspiedējprocentiem un līguma nosacījumiem cilvēki burtiski tika “izspiesti” no dzīvokļiem. Līdz ar to investoriem ir aizliegts aizdot uz dzīvokļa nodrošinājumu privātpersonām.

Priekšrocības un trūkumi

Papildu veidi

Iepriekš pret dzīvokļu drošību kreditēja lombardi un mikrofinansēšanas organizācijas. Tagad viņiem tas nav atļauts. Palika tikai KPK – kredītu patērētāju kooperatīvi.

To dalībnieki – akcionāri – no saviem līdzekļiem veic iemaksas “kopējā katlā”. Lai citi akcionāri ar šo naudu varētu aizņemties naudu. Un no procentiem investori saņems savus ienākumus. Ja sākotnēji CCP tika izveidoti šaura cilvēku loka vajadzībām (šādi savstarpēja labuma fondi), tad tagad tie ir plaši izplatīti un atvērti jauniem dalībniekiem. Pirmkārt, lai tos varētu ieskaitīt. Centrālajiem darījumu starpniekiem ir atļauts izsniegt hipotekāro kredītu.

Priekšrocības un trūkumi

Ekspertu atsauksmes par kredītu ar dzīvokļa ķīlu

Mēs lūdzām Elvīru Gluhovu, mūsu Kapitāla finanšu centra ekspertu, pastāstīt mums par šo produktu sīkāk.

“Aizdevums ar nekustamo īpašumu galvenokārt ir instruments. Un, tāpat kā jebkurš instruments, tas dažos veidos ir labs un savā ziņā slikts. Ar skrūvgriezi taču naglas nekali, vai ne? Visprātīgākais būtu kredītu ar dzīvokļa ķīlu izmantot divos gadījumos.

Kārtējo parādu atmaksa. Piemēram, jums ir četri naudas aizdevumi + divas kredītkartes + astoņi mikrokredīti. Tādas situācijas dzīvē tiešām gadās, nav par ko kaunēties. Lielākā daļa mūsu klientu nāk ar šo problēmu. Kredītvēsture lido bezdibenī, cilvēks atrodas uz bankrota sliekšņa…

Paņemot pirmo kredītu un to nomaksājot, problēmu nav. Paņemiet otro, arī tas ir labi. Paņem trešo – šķiet paciešami, bet sāk ietekmēt neliels ienākumu lēciens un visa šī slodze. Man steidzami jāizņem skaidra nauda no kredītkartēm un jāsamaksā viņai. Pēc tam dodieties uz mikrokredītiem, lai nomaksātu kredītkartes. Tas jau ir ceļš uz nekurieni. 

Tomēr jūs varat ņemt kredītu ar nekustamā īpašuma ķīlu, samazināt maksājumu trīs līdz četras reizes, pagarināt aizdevumu uz 15 gadiem vai ilgāk. Un tas nozīmē ieiet grafikā un mierīgi maksāt. Galvenais vairs neņemt kredītus, citādi atgriežamies iepriekšējā situācijā, tikai dzīvoklis arī ieķīlāts.

Kad esat uzņēmējs. Mazs uzņēmums vai individuālais uzņēmums. Steidzami nepieciešami apgrozāmie līdzekļi, piemēram, preču iegādei. Tu saproti, ka pēc pusgada vai gada pārdosi visas preces un varēsi slēgt kredītu, un peļņa segs kredīta procentu izmaksas. Protams, pastāv risks, ka preces netiks nopirktas vai kaut kas noies greizi. Bet, ja esi pārliecināts par sevi un savām saistībām, tad ņem kredītu ar dzīvokļa ķīlu – tas ir labs veids, kā gūt peļņu.

Bet, ja vēlaties paņemt kredītu ar dzīvokļa ķīlu, lai aizlidotu atvaļinājumā uz Dubaiju, un nezināt, cik tālu šo kredītu maksāt, tad nekādā gadījumā neņemiet to. Tas ir ceļš uz parādu. ”

Populāri jautājumi un atbildes

Atbild uz jautājumiem Elvīra Gluhova, uzņēmuma “Finansēšanas kapitāla centrs” ģenerāldirektore.